保険は手厚いから役に立つとは限らない

静岡住まいのマネープラン相談立林

静岡の住宅購入専門のファイナンシャルプランナーが保険は手厚いから役に立つとは限らないについてお伝えしますね。

「死んだらローンが0円に！」住宅ローンにはほとんどの場合、ローンと同額の死亡保険が付いていて契約者が死亡したときは残りの住宅ローン金額が0円に。このローンが付いた保険のことを団体信用生命保険と言います。あまり聞きなれない言葉ですよね。業界では略して、「団信(だんしん)」と呼びます。(以下、団信と記しますね)

「団信」は銀行によって色々な保障内容があり死亡または、ある一定の病気の状態が続くと、「住宅ローンが0円になる」のです。

『一般的な「団信」は死亡保険のみ』

どの銀行でも「団信」が金利に含まれているのがほとんど。住宅ローンの契約者は家を買うとローンと同額の死亡保険に加入できます。賃貸アパートや賃貸マンションに住んでいたら、「契約者が死亡したらそれ以降の家賃は払わなくてもいいよ」とはならないですが、家を買うと「団信」という死亡保険が自動的に付いてくるんですね。

そうなると今加入中の生命保険に無駄があれば、今より減らせるチャンスも出てきます。

『「団信」の保障が豊富』

近年、銀行間のサービス競争で保険付きローン「団信」の保障内容が幅広いです。例えば、

「ガン団信」ガンになったらローン0
「3大疾病(しっぺい)付き団信」ガン、急性心筋梗塞、脳卒中で所定の条件でローン0
「8大疾病(しっぺい)付き団信」３大疾病＋高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎で所定の条件でローン0

「団信」の種類はまだまだたくさんあって幅広い保障が付いているのでお得に思いますよね。

『保険は手厚いから役に立つとは限らない』

お得に思える「団信」ですが当然デメリットもあります。8大疾病(しっぺい)付き等の「団信」は通常金利に0.3％程度上乗せされます。(ネット銀行は上乗せなしの場合あり)

例えば、3,000万円を35年返済で今月のフラット35(35年間固定金利)の金利1.71％と、0.3％上乗せした2.01％の金利で利息の差を比べると約192万円も利息を多く払うことになるんですね。もし、ガンや病気で所定の状態になればローンが0円にはなるけど利息で余計に負担するわけです。

さらに、「3大疾病(しっぺい)付き団信」と「8大疾病(しっぺい)付き団信」の保障内容を比べると種類が多い分だけ8大疾病(しっぺい)付き団信の方が手厚く感じませんか？でも、実際はそうとは限らないです。なぜなら同じ病気でもローンが0円になる所定の条件が銀行(委託してる保険会社)によって違うから。