静岡のファイナンシャルプランナー、住宅ローン相談・住宅購入専門FPが住宅ローンを短く借りるのは間違いの理由についてお伝えしますね。
「退職する年齢を考えると住宅ローンは短く借りた方がいいですか？」40歳前後などのお客さんからときどき聞かれる質問。住宅ローンの本やネット記事でも返済年数の設定の仕方は様々な意見が書かれていますよね。
情報がたくさんあるのは嬉しいことですが一方でたくさんあり過ぎてしまうと「何が正解なのかよくわからない！」という状況になってしまいがち。「色々と調べてみたけどどれが正しいのかわからなかった・・・」
住宅ローンに限らず知識が乏しいことをネットで調べて結果余計にわからなくなってしまった経験がある人は多いでしょう。ネットにはウソの情報もたくさんありますからね。
特に住宅ローンの借り方は失敗すると人生を狂わすことになるので本物の情報を得られるかどうかで結果は大きく変わってしまいますね。
今回は、ときどき質問される「住宅ローンは短い期間で借りた方が良いのか？」についてお伝えしますね。
『最初から短く借りるのは間違い』
結論から言うと、「住宅ローンを最初から短く借りる」のは間違いですね。銀行から住宅ローンを借りるときは、「何年で住宅ローンを返していくか？」という返済期間を決めます。一般的には35年が多いでしょう。
住宅ローンの専門家によっては返済期間が長くなれば長くなるほど支払う利息も多くなるので、「35年で借りるよりも25年、20年などの短い期間で借りるべき！」という人もいたりします。それはその通りですね。
でも、最初から短く借りてもOKなのは家計に体力があるごく限られた人たちだけ。なので一般的には最初の住宅ローンの設定期間は35年など長くするべきですね。
『返済期間を長くした方が良い2つの理由』
ではなぜ長くした方が良いのか？というと理由は2つ。
- 最初から家計の負担を増やす必要はない
マイホーム購入後は思ってもいなかった出費が増える可能性があります。例えば、思っていたよりも光熱費がかかる、ガソリン代が値上げした、野菜などの高騰や生活用品の毎年の値上げなど。
消費税が今後10％以上になって家計の出費がさらに増える可能性もありますよね。最初から設定期間を短くした無理した返済計画にすると思っていた以上の出費があると家計が苦しくなる可能性大です。
仮に3,000万円を固定金利1.47％で35年返済だと月々約9万円。25年返済だと月々約12万円。20年返済だと月々約14万円。月々の負担は全然違いますよね。トータルで返済する金額は短い期間の方が少なくなりますが安定的に返済し続けられることの方が重要ですからね。
「25年で返そうとしたけど月々の負担が多くて家計が厳しい・・・やっぱり35年返済に変更したい。」と思う人は意外と多いのですが、「25年を35年に変える」変更手続きはとても大変で最悪の場合できない可能性があります。
ローン審査を再度する必要があったり諸費用も色々とかかってきますからね。
一方で、「35年で借りていたけど家計に余裕があるから25年で返してしまおう！」という手続きはとっても簡単。「繰り上げ返済」という手続きをすれば簡単に期間を短くすることができます。
繰り上げ返済とは例えば100万円の余裕資金ができた時に毎月の返済とは別に銀行に返してしまうこと。ローンの残高から100万円がそのまま引かれます。ローン3,000万円でスタート後、残高2,900万円のときに100万円を繰上げ返済したら残高は2,800万円になります。
しかも100万円分を本来は毎月に分けて支払うときにかかるはずだった利息も支払う必要がなくなるのです。住宅ローンは後々の事務手続きの対応のしやすさも柔軟に対応できる方を選んでおくべきですね。
- 団体信用生命の存在
住宅ローンを組むときは団体信用生命保険という保険に加入することが一般的。ローン契約者が死亡したり契約によってはガンになった場合などに残りの住宅ローンが0円になるという保険です。
あなたやあなたの旦那さんが3,000万円のローンを組んで家を購入した後に死亡してしまった場合、団体信用生命保険に加入していればローン残高が0円になります。
もし、ローン契約者の旦那さんが今、40歳だとして、
A.25年でローンを組む(65歳完済)
B.35年でローンを組む(75歳完済)
あなたならAとBのどちらを選びますか？完済まで返済を続ける前提だとAの方が支払う総額は少なくなりますね。では仮にですがもし、66歳で死亡してしまったら？またはガンになってしまったら？
Aの場合はローンを完済しているので特に関係ありませんね。Bの場合は団体信用生命保険が適用されて残りの住宅ローンが0円になります。そうなると総支払金額はBの方が少ないことになりますね。
もちろん未来のことは不確定で病気や死亡は予測はできませんが住宅ローンを借りるときは同時に大きな金額の生命保険をかけることになりますからね。25年で借りれば25年間の生命保険ですが35年なら35年間の生命保険になります。
(＊団体信用生命保険の保障内容によって残りの住宅ローンが0円になる条件は異なります)
以上のような理由から住宅ローンを最初に借りるときには長めに借りておいた方が安全です。家計状況や貯金額、年齢、夫婦で借りるか？などの要素で多少の違いはあります。
40代50代と年齢が上がるに連れて自身の体調不良や両親の介護などで奥さんが仕事を辞めることになったり、旦那さんが転職せざるを得なかったりして収入が大きく減る可能性も十分ありますからね。
できるだけ利息を払いたくなければ、とにかく低い金利で借りる、返済期間を短くする、繰上げ返済をガンガンするなどはお得な方法です。でも住宅ローンは数十年という長期間の支払いです。
住宅ローンの借り方は「お得な方法」より「安全な方法」を取っておいた方が間違いはありません。
