静岡のファイナンシャルプランナー、住宅ローン相談・住宅購入専門FPが住宅ローン選びで失敗しない5つの方法についてお伝えしますね。
今年に入ってからありがたいことにたくさんのご相談やお問い合わせがあります。ご相談の内容としては、「土地や住宅会社を探す前に無理のない購入予算を教えてほしい！」がメインですが。
予算がわかった上で「住宅ローンは何を選べばいいのか？」「住宅ローンの組み方はどうすればいいのか？」なども気になっている人が多いようです。ということで今回は住宅ローン選びで失敗・後悔しない5つの方法についてお伝えしますね。
- 金利が何％なのか？
ローンを借りるときにほとんどの人が金利を気にしますよね。金利が0.1％違うだけで何十万円も支払う利息が変わってきます。どの銀行が何％の金利なのか？はネットで調べればすぐわかるので金利だけで言えば低い金利を選ぶ方がいいでしょう。
- 金利のタイプは？
金利にはいくつかあるのですが大きく2つに分けると、「変動金利」という「将来的に金利が上がるタイプ」と「全期間固定金利」「フラット35」という「最初から最後まで金利が変わらないタイプ」があります。
金利の詳細や仕組みについては長くなるので割愛しますがざっくり言うと、「変動金利」は総額いくら払うか？がわからない。「全期間固定金利」「フラット35」は総支払額が最初に決まっている。という大きな違いがありますね。
「どっちがお得ですか？」「どっちがいいですか？」と聞かれますが正解はありません。「どちらが損か得か？」だったのかは完済したときにはじめてわかりますからね。
夫婦の年齢、子どもの年齢、職業、年収、収入、支出、貯金額、退職金額、何歳まで働くのか？リスクに対する考え方など。世帯によって全然違うので総合的な判断で「自分にはどちらが適しているのか？」を決める必要がありますね。
ただ、はっきりと言えるのは、「どちらが損か得か？」で決めてはいけません。一番やってはいけないのは、「目先の金利が低いから」という安易な理由だけで金利を選ぶこと。
住宅営業マンや不動産屋さんは支払額を低く見せられる「変動金利」を勧めるので注意が必要ですね。
- 初期費用がいくらかかるのか？
銀行からお金を借りるときに支払う費用が初期費用。初期費用は大きく分けると融資手数料(事務手数料)と保証料ですが銀行によってかなりの差がありますね。
仮に3,000万円を借りる場合に合わせて3～５万円程度しかかからない銀行もあれば70～80万円前後かかる銀行もあります。毎月の返済額だけではなく初期費用も含めた支払総額で考えることが重要ですね。
- 団体信用生命保険の内容
略して団信(だんしん)と呼びますがローン契約者が死亡した場合、残りのローン残高が０円になる保険。団信の保障内容も銀行によって全然違います。
死亡の他にもガンになったとき、心筋梗塞で所定の状態になったとき、脳卒中で所定の状態になったとき、成人病で所定の状態になったときなど。死亡以外でもローンが０円になる保障が受けられる銀行があります。
さらには保障を「無料で付けられる銀行」と「金利を上乗せして付ける銀行」とあります。上乗せの金利は銀行によって0.1％～0.4％と幅広いです。
最初の金利は低いけど保障を付けると金利上乗せで高くなる銀行。最初の金利は高いけど手厚い保障がすでに無料の銀行とあるので、比べるのなら同じ保障内容でどちらの金利が高くなるのか？を比べる必要がありますね。
- 何を買うのか？どんな家を買うのか？
あなたがが買おうとする住宅次第で使いたくても使えない銀行があるんです。住宅の購入といってもマンション、新築建売住宅、中古の一戸建て、中古をリフォームやリノベーション、注文住宅などの選択肢がたくさんありますよね。
例えば、あなたが土地からの注文住宅を考えていて「ネット銀行の金利が低いからネット銀行で借りたい！」と思っていてもほとんどのネット銀行では借りることができません。その理由は長くなってしまうので割愛しますが。
買おうとする家と銀行との相性が悪いと希望していた銀行でローンを組むことができません。
住宅ローンは全国で数千種類はあると言われています。その他にもローン選びの細かい基準はありますが5つを中心に検討すれば大きく失敗することはないでしょう。
ただ、住宅ローン選びで失敗しないかどうかのポイントはあなたにピッタリの住宅購入予算がわかっていることが大前提の話。身の丈以上の予算オーバーのローンを組んでしまったらどんな金利を選んでも生活は苦しくなるだけですからね。
