静岡のファイナンシャルプランナー、住宅ローン相談・住宅購入専門FPが住宅ローンを夫婦で借りるときの注意点についてお伝えしますね。
「住宅ローンはいくら借りられるか？」ではなく「いくらなら返せるのか？」私が口を酸っぱくして伝えていること。「いくら借りられるか？」の借入限度額で借りてしまうと遅かれ早かれ家計が苦しくなるときがやってきます。
住宅ローンが始まってから家計が苦しくなるのには様々な理由があるのですが一番多い理由は・・・。
『奥さんが仕事を辞めたとき』
会社員の奥さんが仕事を辞める、奥さんの収入がなくなると世帯年収も今までより減るので当然家計が苦しくなりますよね。お子さんの成長と共に支出も増えるので世帯収入が減れば家計へのダメージは相当なもの。ただ・・・。
奥さんが仕事を辞めて世帯収入が減ったとしても、「旦那さんと奥さんの年収の割合がどのくらいか？」によって家計へのダメージが大きく変わってくるんですね。
『ヤバイのは夫と妻の年収が同じ割合』
例えば年収が夫600万円、妻200万円の世帯年収が800万円の家庭の場合。
奥さんの収入は多くはないので仮に奥さんが仕事を辞めたとしても預貯金が500万円ほどある、または旦那さんの年収が毎年上がっていく見込みがあれば住宅ローンを払いながら家計のやりくりはできるでしょう。
では、次に夫の年収400万円、妻の年収400万円の世帯年収800万円という夫婦の年収割合が半分ずつの家庭の場合はどうでしょうか？もし、奥さんが仕事を辞めると家計は間違いなく苦しくなりますよね。
なぜなら夫の年収400万円で静岡市内で土地建物を合わせて変動金利で借りようとすると借入限度額は3,000万円くらい。静岡市内で注文住宅で家を建てる場合は最低でも3,000万円以上は考えないといけない。
旦那さんの年収だけでは希望額に届かないので奥さんの年収も合算しないと住宅ローンが借りられません。もし、何らかの事情で奥さんが仕事を辞めてしまったら世帯年収は400万円に半減してしまう。
最初に夫婦2人分の年収でローンを借りていて家計の割合に対して借りすぎてしまっている状態なのでローン返済はもちろん、今後の家計は確実に苦しくなりますよね。
今は共働きが当たり前の時代なので旦那さんと奥さんの年収が同じくらいの世帯は結構いるんじゃないでしょうか。
『借りられる額ではなく返せる額で』
中には年収が夫300万円、妻500万円という家庭もあるでしょう。もし、奥さんが働けなくなって仕事を辞めてしまったら・・・。家計は破たんしてしまいますよね。
以上のようなことから住宅ローンを夫婦の年収で借りるときには「奥さんがいつまでいくらの収入があるのか？」をしっかりと考慮してローンの借入額は慎重に考えないといけません。
夫婦二人で借入れをするのは借入額が増えるメリットよりたくさん借りられてしまうデメリットの方が大きい。もし、奥さんが仕事を辞めたときには家計は一気にピンチに陥ってしまいますから。
銀行で「借りられる額」と「返していける額」は全然違う。「いくら借りられるか？」ではなくて「いくらなら返せるか？」住宅ローンを借りるときは絶対に間違えないようにしてくださいね。
(マイホーム購入のご相談はご夫婦のお考えや表情、空気感を読み取ることが非常に重要なため、現状は対面での相談をしています。面談時にはマスク着用、アルコール消毒液を持参で訪問しています)
あなたは家を買うときに住宅展示場に行く、土地から探す、今の家賃を目安にするのはすべて間違い！というのを知っていましたか？正しい方法は7日間の無料メール講座でお伝えしています。
